Desde el 1 de enero de 2026 existe un impuesto federal del 1 % sobre ciertos envíos de dinero al extranjero. Lleva meses en vigor y sigue habiendo mucha confusión en las tiendas de remesas, sobre todo porque casi nadie explica bien la parte que de verdad importa: el impuesto no depende de quién eres, depende de cómo pagas el envío. Si pagas en efectivo, se cobra. Si pagas desde tu cuenta bancaria o con una tarjeta emitida en Estados Unidos, no. Esta guía explica la mecánica exacta, cuánto te cuesta al año según lo que mandes y cómo dejar de pagarlo de forma completamente legal.
Qué es exactamente el impuesto
Es un impuesto al consumo —un excise tax— creado por la ley fiscal de 2025 y codificado en la sección 4475 del Código de Rentas Internas. Grava con el 1 % el monto de las transferencias de dinero enviadas desde Estados Unidos a destinatarios en el extranjero, para envíos hechos después del 31 de diciembre de 2025.
Tres detalles de la mecánica que conviene tener claros:
- El que paga el impuesto es quien envía, no quien recibe.
- Lo cobra la empresa de remesas en el momento del envío y después lo entrega al gobierno. Por eso lo ves sumado en el mostrador y no te llega ninguna factura después.
- Se calcula sobre el monto enviado, no sobre la comisión. Por cada $1,000 que mandes en efectivo, son $10.
En abril de 2026 el Tesoro y el IRS publicaron el reglamento propuesto que desarrolla la sección 4475 y abrieron un periodo de comentarios públicos, así que algunos detalles operativos todavía se están afinando. Lo que no está en discusión es lo esencial: el 1 % y la exención según la forma de pago.
Las primeras versiones del proyecto hablaban de 3.5 % e incluso de 5 %, y algunas propuestas planteaban cobrarlo solo a quienes no fueran ciudadanos. La versión que se aprobó bajó la tasa al 1 % y eliminó cualquier distinción por estatus migratorio o por ciudadanía. La ley no pregunta por tus papeles.
Qué envíos pagan y cuáles no
Esta es la tabla que deberías tener en la cabeza antes de entrar a una tienda de remesas:
| Cómo pagas el envío | ¿Paga el 1 %? |
|---|---|
| Efectivo en una tienda o agencia | Sí |
| Giro postal o money order | Sí |
| Cheque de caja o cashier's check | Sí |
| Transferencia desde tu cuenta bancaria de EE.UU. | No |
| Tarjeta de débito emitida en EE.UU. | No |
| Tarjeta de crédito emitida en EE.UU. | No |
| App vinculada a tu cuenta o a tu débito de EE.UU. | No |
La lógica de la exención es de rastreo: el dinero que sale de una institución financiera regulada de Estados Unidos ya está identificado y bancarizado, así que la ley lo deja fuera. El dinero en efectivo, no.
La cuenta o la tarjeta tienen que ser de una institución de Estados Unidos. Pagar con una tarjeta emitida en otro país no te da la exención. Y si vas al mostrador de la tienda de remesas y pagas en efectivo, da igual que tengas cuenta bancaria: lo que cuenta es el instrumento con el que pagaste ese envío concreto.
La cuenta real: cuánto te cuesta al año
El 1 % suena a poco hasta que lo multiplicas por doce meses:
| Envías al mes | Al año | 1 % al año |
|---|---|---|
| $200 | $2,400 | $24 |
| $400 | $4,800 | $48 |
| $600 | $7,200 | $72 |
| $800 | $9,600 | $96 |
| $1,000 | $12,000 | $120 |
Para una familia que manda $600 al mes en efectivo, son $72 al año que se pueden eliminar por completo cambiando la forma de pago. No es una fortuna, pero son dos envíos completos regalados.
Cómo dejar de pagarlo, legalmente
- Abre una cuenta bancaria en Estados Unidos si todavía no tienes una. Se puede con ITIN, pasaporte o matrícula consular, y lo explicamos paso a paso en cómo abrir una cuenta bancaria sin SSN.
- Pide la tarjeta de débito que viene con la cuenta y actívala.
- Descarga dos o tres apps de remesas y crea las cuentas antes de necesitarlas con urgencia.
- Vincula la app a tu cuenta bancaria o a tu débito, no a un método de pago en efectivo.
- Deposita tu cheque en el banco en lugar de cobrarlo en una tienda de check cashing, que además te cobra entre el 1 % y el 3 % solo por cambiarlo.
- Haz un envío de prueba pequeño para comprobar que el destinatario puede recibirlo cómodamente, sobre todo si tu familia cobra en efectivo en el pueblo.
- Revisa el desglose antes de confirmar. La app tiene que mostrarte el monto que sale, la comisión, el tipo de cambio y lo que recibe tu familia. Si aparece un cargo de impuesto, no pagaste desde la cuenta.
- Compara el total recibido, no la comisión, entre dos o tres apps con el mismo monto.
- Programa el envío recurrente si mandas siempre lo mismo: varias apps bajan la comisión en envíos programados.
- Guarda los comprobantes. Sirven para reclamar si un envío se atora y para tu propio control de gastos.
El error de fijarse solo en el 1 %
Aquí está lo que casi nadie te cuenta en el mostrador: el tipo de cambio suele costarte más que el impuesto. Muchas empresas anuncian "cero comisión" y se cobran el margen en la tasa, dándote unos centavos menos por dólar. Sobre $500, un margen del 2 % son $10 que tu familia no ve, el doble que el impuesto del 1 %.
La única forma de compararlo es mirar la cifra final: cuánto recibe tu familia en su moneda. Es el único número que no se puede maquillar. Haz la prueba el mismo día, a la misma hora, con el mismo monto, en dos o tres apps, y quédate con la que más entregue.
Otros costos que se suman sin que los veas:
- Comisión de cobro en destino si tu familia recoge en efectivo en cierta cadena.
- Cargos por rapidez, cuando pagas extra por que llegue en minutos y podía esperar al día siguiente.
- Check cashing, si cobras tu cheque fuera del banco antes de enviar.
- Cargos por pagar con tarjeta de crédito, que además puede tratarse como adelanto de efectivo con intereses desde el primer día. Para evitar el 1 % conviene débito, no crédito.
Tenemos las comparaciones por país en cómo enviar dinero a Latinoamérica y, para el corredor más grande, en enviar dinero a México.
Si no tienes cuenta bancaria
Es la situación de mucha gente y es justamente la que sale más cara: efectivo para cobrar el cheque, efectivo para enviar y ahora el 1 % encima. Abrir una cuenta cambia esa aritmética completa.
Lo que necesitas normalmente es un documento de identidad con foto —pasaporte, matrícula consular o licencia—, tu ITIN o el número de identificación que acepte el banco y un comprobante de domicilio. No se exige estatus migratorio ni número de Seguro Social por ley federal; lo que exige la ley es que el banco pueda identificarte. Muchos bancos y cooperativas de crédito trabajan con la comunidad y aceptan matrícula consular sin problema, y los listamos en bancos que aceptan matrícula consular.
Si un banco te dice que no sin mirar tus documentos, prueba con una cooperativa de crédito comunitaria. Suelen tener requisitos más flexibles, cuentas sin cuota mensual y personal que habla español.
Qué falta por definirse
El reglamento propuesto que se publicó en abril de 2026 aclara cómo se aplican al nuevo impuesto los procedimientos de recaudación existentes, pero deja preguntas operativas abiertas sobre casos de frontera: envíos mixtos, billeteras digitales financiadas de varias formas y responsabilidades exactas de cada proveedor. Mientras tanto, cada empresa está aplicando su propio criterio en el mostrador.
En la práctica esto significa dos cosas para ti. Primera: pregunta siempre antes de pagar si ese envío lleva el 1 % y cómo evitarlo, porque el empleado puede aplicar el criterio de su cadena. Segunda: si te cobran el impuesto pagando desde tu cuenta bancaria, pide el desglose y reclama, porque la exención de los fondos bancarios está en la ley, no a criterio de la empresa.
Preguntas frecuentes
¿El impuesto del 1 % aplica solo a los inmigrantes? No. La ley no distingue por estatus migratorio ni por ciudadanía: aplica a cualquier persona que envíe dinero al extranjero con efectivo, giro postal o cheque de caja, incluidos los ciudadanos estadounidenses.
¿Cómo evito pagarlo? Pagando el envío desde una cuenta bancaria de Estados Unidos o con una tarjeta de débito o crédito emitida en Estados Unidos. Esos envíos están exentos por ley.
¿Cuánto me cobran por enviar $1,000? El impuesto sería de $10 si pagas en efectivo, y de cero si pagas desde tu cuenta o con tu débito. Aparte va la comisión de la empresa y el margen del tipo de cambio, que suelen pesar más que el impuesto.
¿Tengo que declarar estos envíos en mi declaración de impuestos? No. El impuesto lo cobra y lo entrega la empresa de remesas en el momento del envío; no es algo que reportes tú en tu planilla anual.
¿Aplica si mando dinero con una app como Remitly, Xoom o Wise? Depende de cómo financies el envío dentro de la app. Si lo pagas desde tu cuenta bancaria o con tu débito de EE.UU., no aplica. Si lo pagas en efectivo en un punto físico asociado, sí.
¿Y si envío dinero a mi propia cuenta en mi país? La regla es la misma y depende del instrumento de pago, no del destinatario. Enviar a tu propia cuenta desde tu cuenta bancaria estadounidense queda exento.
¿Se puede recuperar el 1 % que ya me cobraron? No es un impuesto que se reembolse al enviar; se paga y se acabó. Lo que sí puedes hacer es dejar de pagarlo hacia adelante cambiando la forma de pago, y reclamar a la empresa si te lo cobraron en un envío que estaba exento.
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- Cómo enviar dinero a Latinoamérica
- Enviar dinero a México: comparación de apps
- Cómo abrir una cuenta bancaria sin SSN
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- Cómo declarar impuestos con ITIN paso a paso
Información orientativa, no asesoría fiscal ni legal. El reglamento de la sección 4475 estaba en fase de propuesta cuando se escribió esta guía y los criterios de cada empresa pueden variar: confirma el cargo con tu proveedor de remesas antes de enviar y, si tienes dudas fiscales, consulta con un preparador con PTIN o con el IRS.